L’assurance Emprunteur est souvent le « laissé pour compte » de l’octroi d’un crédit immobilier. Néanmoins, elle reste indispensable pour appréhender sereinement les aléas du quotidien.

Revenons donc sur les points clés de l’assurance Emprunteur.

C’est quoi exactement, une assurance Emprunteur ?

L’assurance emprunteur est la protection ultime de l’organisme prêteur (la banque le plus souvent), de l’emprunteur et de ses héritiers.

Son fondement : prémunir l’assuré contre les événements imprévisibles que sont le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité, l’incapacité de travail et la perte d’emploi.

Régulièrement réformée depuis 2010, elle peut être souscrite auprès de l’établissement bancaire ou d’un assureur externe (dans ce cas, on parle de “délégation d’assurance”, ce qui permet à l’assuré de réaliser des économies très substantielles).

L’assurance Emprunteur est-elle obligatoire ?

Voulez-vous la réponse officielle ou officieuse ?

• Réponse officielle : Non
• Réponse officieuse : Oui

En effet, il n’existe aucune loi vous contraignant à souscrire une assurance emprunteur. Cependant, les banques en font une condition sine qua non pour autoriser l’octroi du crédit tant attendu en vue d’acheter la maison ou l’appartement de vos rêves…

En même temps, est-ce vraiment étonnant ? Bien souvent, l’emprunt concerne des sommes non négligeables pour lesquelles chaque intervenant prend des risques. La banque prenant le risque le plus important, elle doit se protéger contre les aléas qui rendraient impossible le remboursement du prêt. Elle le fait en vous obligeant à souscrire une assurance Emprunteur, qui prendra alors le relais et paiera vos mensualités ou le capital restant dû en cas de décès, PTIA, invalidité, etc…

Combien coûte une assurance Emprunteur ?

Le montant d’une assurance Emprunteur dépend de nombreux paramètres.

Premier point, il faut savoir que votre assurance de prêt vous coûtera entre 0.15 et 0.65 % du capital emprunté.

Plusieurs facteurs sont à prendre en compte :

• Votre âge
• Le capital emprunté
• La durée de l’emprunt
• Le taux d’intérêt de votre prêt
• Les risques encourus (problèmes médicaux, pratique de sports dits à risques, séjours à l’étranger, …)

Second point, sachez que l’assurance en délégation permet souvent de réaliser une économie car son coût peut s’avérer 2 à 3 fois inférieur à un contrat bancaire.

Qu’est-ce que les quotités ?

C’est toujours LA question que l’on se pose quand on souscrit un prêt à deux.

Gardez en tête qu’en général la banque exige que votre crédit soit assuré à 100 %. Pour simplifier les choses, la quotité est la répartition de la couverture entre les assurés, en fonction de leurs revenues respectifs notamment.

Plusieurs choix s’offrent à vous :

Le 50/50
C’est la répartition dite basique dans le cas d’un emprunt à deux. S’il arrivait quelque chose à l’un ou à l’autre emprunteur, l’assurance prendrait en charge 50 % de la mensualité ou du capital restant dû.

Le summum
Chaque emprunteur bénéficie d’une quotité à 100 %. C’est l’option la plus sûre car elle permet la prise en charge à 100 % de la mensualité ou du capital restant dû s’il arrive quelque chose à l’un ou à l’autre des co-emprunteurs. C’est LA solution qui vous permet d’être totalement serein, même s’il cette option est bien entendu plus chère.

Mais, la tranquillité d’esprit a-t-elle vraiment un coût ?

La personnalisation

Libre à vous de choisir votre répartition en fonction du profil de l’emprunteur et du co-emprunteur. Cela permet de renforcer la couverture de celui comportant les risques les plus élevés.

Cela signifie que toutes les opportunités s’ouvrent à vous : 25/75, 20/80, 40/60…mais toujours en accord avec votre banque.

J’ai tout compris, mais maintenant, comment choisir ?

Voici des éléments qui pourraient vous aider à choisir :

• Le revenu de chacun des emprunteurs : il serait peut-être intéressant de vous pencher sur vos revenus. En effet, si vous gagnez plus de 2 000€/mois alors que votre co-emprunteur gagne seulement le SMIC, je vous conseille fortement de miser sur votre revenu en répartissant la quotité comme ceci 60/40.
  Il faut garder à l’esprit que si quelque chose devait vous arriver, votre co-emprunteur aura à sa charge la partie restante du capital ou des mensualités de prêt.
• L’état de santé de chacun des emprunteurs : c’est un facteur à prendre en compte lors de la répartition de la quotité. Malheureusement, tout comme vous, nous ne sommes pas devins … Mais il faut essayer de prévoir.
  C’est pourquoi, vous pouvez toujours jouer la sécurité et opter pour le « summum ».

Est-il possible de revenir sur mon choix ?

Il est tout à fait possible de faire marche arrière en cours de contrat, en augmentant ou en réduisant le niveau de couverture. Cependant, sachez qu’il est fortement probable que votre assureur réévalue les risques suite à une demande d’augmentation. Cela pourrait faire augmenter votre prime.

N’hésitez pas à tester notre simulateur ci-dessous pour savoir si vous pouvez réaliser des économies ou être mieux couvert…