Je vous l’accorde, ce n’est pas le sujet le plus simple. Pourtant, on ne peut y échapper !

Apprenons à comprendre les garanties de votre contrat Emprunteur

• Commençons par la moins joyeuse mais la plus évidente : La garantie Décès
  Comme son nom l’indique, elle couvre le cas extrême, le décès de l’assuré. Il est vrai que l’on préfèrerait ne pas y penser. Il faut cependant le prévoir.
  Ne vous inquiétez pas les banques l’ont bien en tête ! C’est d’ailleurs une garantie dite obligatoire ou garantie socle.
  Cela signifie qu’en cas de décès, l’assureur procèdera au remboursement du capital restant de votre prêt auprès de la banque.

• La suivante n’est pas plus réjouissante : La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (ou dans notre jargon PTIA)
  Si vous souhaitez entrer dans le club des « accédants », vous allez devoir y souscrire ! Cette garantie couvre le cas ultime d’invalidité.
  En effet, imaginez que, demain, suite à un accident ou une maladie vous vous retrouviez incapable d’exercer seul(e) une activité rémunératrice ainsi que des actes de la vie courante comme se laver, se nourrir, … C’est là que votre assureur intervient pour prendre en charge le capital restant dû de votre prêt.
  Comme vous l’avez compris, cette garantie étant indispensable, les banques l’ont rendue obligatoire.

• Restons dans le domaine de l’invalidité avec : Les garanties Invalidité Permanente Partielle ou Totale (ou comme nous aimons les appeler IPP et IPT)
  Pour faire bref, elles vous serviront de barrage financier si demain vous étiez victime d’un accident ou d’une maladie vous rendant invalide.
  Vous allez me dire : Quelle différence avec la garantie PTIA ?
  La seule différence réside dans le fait que pour la PTIA vous êtes totalement incapable d’effectuer des gestes du quotidien sans l’aide d’une tierce personne.
  Un exemple pour vous aider à comprendre les différences entre IPT et IPP ?
  Invalidité Permanente Totale (IPT) : Exemple en tant que routier, vous perdez totalement la vue …
  Invalidité Permanente Partielle (IPP) : vous êtes chirurgien et vous êtes amputé d’une main …
  Dans ces deux exemples, vous n’êtes plus en mesure de poursuivre votre activité professionnelle.
  Pour clore le sujet de l’invalidité, la garantie IPT est exigée par les banques. Tandis que la garantie IPP est recommandée mais rarement obligatoire.

• Continuons avec la plus répandue : La garantie Incapacité Totale Temporaire (ou dans le dialecte assurantiel ITT)
  C’est une des garanties les plus fréquentes … Il s’agit tout simplement d’une maladie ou d’un accident qui nécessite un arrêt de travail. Bien entendu, pour que l’assureur intervienne, il y a souvent une franchise (en général fixée à 90 jours pour les salariés). Cela signifie que si l’arrêt de travail devait être prolongé au-delà de 90 jours, votre assureur prendra en charge vos mensualités. En deçà du délai de franchise, le paiement mensuel de votre bien restera à votre charge.
  Les banques aiment bien se prémunir des effets liés à votre incapacité de travail, c’est pourquoi elle sera exigée dans le cadre d’un achat de résidence principale ou secondaire et uniquement recommandée pour les autres objets de prêt.
  PS : Ouvrez l’œil car les assureurs aiment jouer sur les nuances. Posez-vous alors la bonne question : le remboursement de la mensualité lié à votre incapacité, repose-t-il sur le fait que vous ne soyez plus capable d’exercer VOTRE profession ou UNE profession ?

• Parlons maintenant de la moins souscrite : La garantie Perte d’Emploi (PE)
  Comme son nom l’indique, elle vous protège en cas de licenciement de la part de votre employeur. Elle intervient souvent pour une durée pouvant s’étendre de 18 à 48 mois.
  Est-ce que les banques l’exigent ? Non, pas spécialement. Libre à vous de définir si vous la jugez utile ou pas.
  PS : Soyez une fois de plus vigilant et parcourez bien les conditions d’accès à cette garantie qui peuvent être parfois très strictes.

• Et une option supplémentaire pour vous : La couverture Dos/Psy
  Egalement appelée “Rachat des exclusions dorsaux-vertébrales/Psy, ou couverture des maladies non objectives”, peut-être la connaissez-vous sous le nom de maladie du siècle ? Elle couvre, en effet, les maladies bien trop fréquentes en ce 21es que sont les problèmes de dos (sciatique, lumbago, hernie discale, …) et psychiatriques (burn-out, dépression, …), sans condition d’hospitalisation.
  Cette option est de plus en plus exigée par les banques.
  Petit conseil d’amis, comparez bien vos offres d’assurance car certain contrats l’incluent automatiquement.

Passons à la franchise

Parce que je l’ai brièvement abordée ci-dessus et que je sais que vous vous posez des questions, une franchise est une durée durant laquelle votre assureur ne vous indemnisera pas. Généralement fixée à 90 jours pour les salariés, vous pouvez aussi la limiter à 30 jours (souvent dans le cadre de professions libérales ou de travailleurs non-salariés) ou opter pour 180 jours, mais avec l’accord de votre banque dans ce dernier cas.

Vos modes de vies peuvent aussi impacter votre contrat d’assurance et forcément le prix de celui-ci.
Sachez qu’en fonction du sport que vous pratiquez, du métier que vous exercez, des pays dans lesquels vous voyagez et de vos antécédents médicaux, votre assureur peut se réserver le droit d’exclure l’un de ces risques. Et qui dit « exclusion » dit une non prise en charge de garantie. Ce n’est pas juste me direz-vous ? Pourtant, vous auriez sûrement la même façon d’agir si vous vous portiez garant du remboursement de coquettes sommes d’argent.

PS : Un dernier petit conseil, comparez bien les différents contrats d’assurance car certains sont plus cléments que d’autres. Le prix n’est donc pas le seul élément de comparaison à prendre en compte.

Maintenant que tout est clair pour vous, est-ce que cela vous intéresse de voir si vous êtes bien couvert ?